Mutui under 35: agevolazioni per i giovani

I mutui under 35, creati per supportare i giovani nella realizzazione del loro sogno di acquistare una casa, sono una risposta alle difficoltà economiche e al contesto complesso del credito che i più giovani si trovano ad affrontare, specialmente nel 2020. L'accesso al finanziamento per l'acquisto della prima casa è stato particolarmente sfidante a causa della crisi economica derivante dalla pandemia di COVID-19, che ha peggiorato una situazione già problematica. L'anno 2020, infatti, ha visto un significativo restringimento delle condizioni di accesso al credito, poiché le banche, già in difficoltà, si sono fatte ancora più selettive nel concedere prestiti.

La pandemia e le difficoltà per i giovani

Durante la pandemia, i giovani che desideravano ottenere un mutuo per la prima casa si sono trovati a fronteggiare ostacoli aggiuntivi. I contratti di lavoro precari, le difficoltà economiche e l'incertezza sulle prospettive future hanno reso ancora più complicata la possibilità di ottenere un prestito. Infatti, le banche tendono a considerare a rischio quei giovani che non hanno una stabilità economica consolidata, ossia coloro che non possiedono un contratto di lavoro a tempo indeterminato o che sono appena entrati nel mercato del lavoro. Queste condizioni li pongono in una posizione svantaggiata rispetto a chi ha una carriera professionale stabile e contratti più sicuri.

Il ruolo delle politiche governative

Per cercare di sostenere i più giovani e rendere meno arduo l'accesso al credito, sono state introdotte alcune politiche e misure ad hoc. Tra queste, spiccano gli incentivi e le agevolazioni pensate per i mutui under 35, con l'obiettivo di facilitare l'ingresso nel mercato immobiliare anche per chi ha meno garanzie economiche da offrire. Nel 2020, sono stati introdotti prodotti finanziari con condizioni più favorevoli, come tassi di interesse ridotti, la possibilità di ottenere prestiti con una rata iniziale più bassa e periodi di ammortamento più lunghi.

Inoltre, sono stati previsti dei finanziamenti con garanzie pubbliche per ridurre il rischio per le banche e aumentare la possibilità di accedere a mutui anche per i giovani che non dispongono di un forte capitale iniziale o di garanzie solide. Questo tipo di misura ha permesso di contrastare parzialmente gli effetti negativi della pandemia sull’accesso al credito.

Le difficoltà nella concessione del credito

Nonostante queste misure, il problema principale per l'accesso a un mutuo rimane la discrezionalità delle banche nel decidere a chi concedere un prestito. Ogni istituto di credito valuta autonomamente i rischi associati alla concessione di un mutuo, tenendo conto di una serie di fattori, tra cui la stabilità del reddito, la capacità di rimborso e le garanzie offerte dal richiedente. I giovani, purtroppo, si trovano spesso in una posizione di svantaggio poiché, a causa della loro carriera incerta e della poca esperienza lavorativa, risultano essere visti come più rischiosi.

Le giovani coppie, che rappresentano una delle principali categorie di richiedenti di mutui under 35, possono trovarsi ulteriormente penalizzate. Non è raro che le banche le considerino a rischio perché, purtroppo, possono avere meno risorse da offrire come garanzie o non essere ancora riuscite a costruire un solido profilo finanziario.

Le soluzioni per ridurre il rischio percepito

Per ovviare a questa difficoltà, le banche hanno cominciato a concentrarsi su soluzioni alternative per ridurre il rischio percepito nelle giovani coppie. Tra le strategie adottate ci sono forme di copertura assicurativa, la possibilità di inserire un coobbligato (ad esempio, un genitore) che garantisca il rimborso in caso di difficoltà, o anche la proposta di finanziamenti agevolati da parte delle istituzioni governative, che fungono da “garanzia indiretta”.

Inoltre, alcuni istituti bancari hanno iniziato a offrire mutui con condizioni più flessibili, come la possibilità di sospendere temporaneamente le rate del mutuo in caso di difficoltà economiche o di periodi di incertezza, come quelli causati dalla pandemia. Questi strumenti sono particolarmente rilevanti per i giovani che non possono prevedere con certezza la loro situazione lavorativa futura.